יש מושג בכלכלה שנקרא נש"צ שהם ראשי התיבות של נטייה שולית לצרוך. בשפה פשוטה זה אומר שכל שקל פנוי שיש לבנאדם- הוא יצרוך אותו.
תזכרו את המושג הזה להמשך…
כשנוטל משכנתה מגיע לבנק הוא מבקש ורוצה דבר אחד וזה להחזיר כמה שפחות כסף בכל חודש.
הדבר הזה נובע מחוסר הבנה מימונית וכלכלית ופוגע בצורה קשה מאוד בכלכלת המשפחה.
בגדול, בכל חודש מחזירים נוטלי המשכנתה את ההחזר החודשי. מכל החזר חודשי, חלק הולך לבנק בצורת ריבית (הרווח של הבנק) וחלק יורד מקרן ההלוואה של הלווים.
לדוגמה, אם לקחנו מהבנק מיליון ₪ וההחזר החודשי הוא 6,000 ₪ והריבית השנתית היא 6% זה אומר שבכל פעם שאנחנו מחזירם לבנק 6,000 ₪, אנחנו מחזירים ריבית של 5,000 ₪ שהם 6 אחוזים שנתיים חלקי 12 חודשים ששוים לחצי אחוז ואז מכפיליפ את קרן ההלוואה שהיא מיליון ₪ בחצי אחוז ומקבלים שמתוך 6,000 ₪ מחזירים לבנק 5,000 ₪ בתור ריבית ורק 1,000 ₪ יורדים מהקרן.
בתשלום הבא, נשלם את אותה ריבית, 6% חלקי 12, על מיליון פחות ה 1,000 ₪ שהחזרנו בתשלום הקודם.
כשמחזירים יותר כסף בכל חודש, לדוגמה 7,000 ₪ , אז עדיין מחזירים 5,000 ₪ ריבית אבל כאן כבר נוגסים בקרן ההלוואה פי 2 ולכן בתשלום הבא מלמים את אותה ריבית מפחות קרן.
מכיוון שמדובר על מאות אלפי שקלים לעשרות שנים אז המשמעות של השינו הזה היא וחוסכת ללווים עשרות ואף מאות אלפי שקלים.
עכשיו, יש כאלה שיגידו, אני רוצה לשלם 6,000 ₪ אבל אחסוך 1,000 ₪ בכל חודש וכל חמש שנים כשיצטברו לי 60,000 ₪ אני אחזיר אותם למשכנתה.
זוכרים את הנש"צ? כאן היא נכנסת לפעולה. מעט מאוד אנשים, גם כשהם אומרים שישמו כסף בצד ולא יגעו בו לא יעשו את זה. למה? כי תמיד יש מה לעשות עם עוד 1,000 ₪ (במקרה ולא מתחילים לחסוך מיד) ובטח שתמיד יש מה לעשות עם עוד 30,000 ₪ במקום להחזיר אותם למשכנתה של מאות אלפי שקלים.
ולכן, מעבר לכך שזה ממש כלכלי להחזיר כמה שיותר, זאת הדרך היחידה להפנות את הכסף הזה לטובת המשכנתה ולסיים אותה הרבה לפני הזמן בדרך מאוד כלכלית שמשאירה למשפחה הרבה מאוד כסף שהיה הולך לבנק.
יש תחושה בעולם המשכנתאות שמשום מה צריך להחזיר את המשכנתה בכפולות של 5 שנים. כלומר, לקחת את המשכנתה ל 10 או 15 או 20 או 25 או 30 שנים.
קודם כל ולפני הכל, זה לא נכון, מלבד במסלולים שמשתנים כל חמש שנים.
דבר שני, זה בדיוק מתחבר עם הנושא של להחזיר כמה שיותר כל חודש. הרי איך מחזירים יותר? פשוט מקצרים תקופות. למשל, אם תיקחו 700,000 ₪ במסלול של ריבית קבועה לא צמודה ל 30 שנים אז תחזירו כל חודש כ 3,342 ₪ ובסה"כ תחזירו 1,202,000 ₪ . אם תעבדו נכון ותבקשו מהבנקאי להגדיל קצת את ההחזר החודשי, כלומר לרדת לדוגמה ל 28 שנים אז ההחזר החודשי יגדל אל 3,466 ₪ כלומר 124 ₪ בחודש אבל מהצד השני תחזירו סה"כ 1,164,000 כלומר חיסכון של כ 36,000 ₪ וקיצור של שנתיים במשכנתה.
הבנקים ישמחו שתחזירו כמה שפחות כי ככל שתחזירו פחות כל חודש ככה תשלמו להם הרבה יותר ריבית ולכם לא תשמעו בנקאי שיגיד לכם בואו תקצרו את המשכנתה ולעומת זאת יועץ משכנתאות פרטי אכן יצליץ לכם לחשוב על האופציה.
מחובתכם, בטח אחרי שקראתם את זה כאן, לשאול את הבנקאי- מה יקרה אם נרד בשנה או שנתיים או שלוש או חמש. מה המשמעות החודשית ומה המשמעות בסה"כ.
זה הכסף שלכם וחבל לזרוק אותו לפח.